Économie liée au refinancement d'une hypothèque

Combien d'intérêts pouvez-vous économiser en refinançant votre hypothèque ? Laissez cette calculatrice vous le montrer. Entrez les détails de votre hypothèque actuelle de même que la période d'amortissement, le taux d'intérêt et les frais de clôture d'un nouvel emprunt, et nous calculerons pour vous les intérêts que vous pouvez économiser en refinançant votre hypothèque.

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Définitions

Solde initial de l'hypothèque: Le montant total de votre hypothèque initiale.
Taux d'intérêt initial: Le taux d'intérêt annuel applicable à votre hypothèque initiale.
Période d'amortissement initiale: La durée totale (en années) de votre emprunt hypothécaire initial.
Nombre de versements effectués: Le nombre total de versements que vous avez effectués sur votre hypothèque initiale.
Nouveau taux d'intérêt: Le taux d'intérêt annuel applicable à votre nouvelle hypothèque.
Nouvelle période d'amortissement: La durée totale (en années) de votre nouvel emprunt hypothécaire.
Nouveau solde de l'hypothèque: Le montant total de votre hypothèque refinancée, lequel correspond au solde actuel de votre hypothèque initiale. Tous les frais de clôture et pénalité pour remboursement anticipé sont présumés payés au moment de la transaction; ces coûts ne s'ajoutent pas à votre nouveau solde.
Frais de clôture: Le total des frais et des autres coûts associés à votre nouvelle hypothèque et réglés au moment de la transaction. Cette calculatrice présume que tous les frais de clôture autres que l'hypothèque elle-même ont été réglés (les frais de clôture ne s'ajoutent pas au montant total de la nouvelle hypothèque).
Pénalité pour remboursement anticipé: Dans certains cas, vous devez payer une pénalité lorsque vous remboursez votre hypothèque par anticipation. Si votre hypothèque actuelle comporte une telle clause, inscrivez ici le montant correspondant. Une telle pénalité est considérée comme un coût additionnel à régler au moment de la transaction.
Point d'équilibre: Le point d'équilibre est atteint lorsque l'économie d'intérêts égale la somme des frais de clôture additionnels et de la pénalité pour remboursement anticipé. En l'absence de frais de clôture ou d'une pénalité pour remboursement anticipé, le point d'équilibre ne peut être atteint.

Définitions

Revenu annuel

Votre revenu annuel brut. Dans le cas d'un couple, il s'agit du total de vos revenus annuels bruts combinés. Veuillez prendre note que si vous inscrivez un prix d'achat ou un versement mensuel total, la calculatrice déterminera le revenu annuel brut requis pour vous qualifier. Ce montant calculé peut être supérieur ou inférieur à votre revenu réel.

Prix d'achat

Le prix d'achat de la maison que vous désirez acheter. Il s'agit du prix réel que vous paierez, exclusion faite des frais de clôture. Si vous inscrivez un revenu annuel ou un versement mensuel total, le prix d'achat sera calculé en fonction de ces montants.

Versement mensuel total

Le versement mensuel total auquel vous êtes admissible. Ce montant comprend le capital, les intérêts, les taxes et les frais de chauffage. Si vous inscrivez un prix d'achat ou un revenu annuel, le versement mensuel total sera calculé en fonction de ces montants.

Fonds en caisse

Les fonds dont vous disposez pour faire un versement initial et couvrir les frais de clôture.

Taux d'intérêt

Le taux d'intérêt actuel que vous pouvez obtenir sur votre hypothèque.

Période d'amortissement en années

Le nombre d'années au cours desquelles vous rembourserez cette hypothèque.

Taxes foncières annuelles

Les taxes foncières annuellement applicables à la maison que vous comptez acheter.

Versement(s) mensuel(s) sur prêt(s) auto

Le total des versements mensuels que vous effectuez sur un ou plusieurs prêts auto.

Versement(s) mensuels(s) sur carte(s) de crédit

Le total des versements mensuels minimaux que vous devez effectuer sur vos cartes de crédit.

Autre(s) versement(s) sur dette(s)

Le total de tous les autres versements sur prêt à terme que vous devez effectuer – prêts étudiants, prêts non garantis ou autres.

Frais de condo

Frais mensuels chargés pour votre condominium que vous comptez encourir avec la possession de cette maison. N.B. : en Colombie-Britannique, on appelle un condominium « strata ». Nous ajoutons 50 % de vos frais de condominium à votre taux d'effort partiel (T.E.P.) lorsque nous calculons l'hypothèque maximale à laquelle vous avez droit.

Total des frais de clôture

Le total des frais initiaux requis pour conclure la transaction. Il s'agit de la somme de votre prime SCHL, de la taxe de transmission, de la TPS et de tout autre frais de clôture applicable.

Autres frais de clôture

Total estimatif de tous les autres frais requis pour conclure la transaction, inclusion faite des droits de dépôt, des honoraires d'évaluation et de tout autre frais divers.

Prime SCHL

Une assurance hypothèque doit être contractée auprès de la Société canadienne d'hypothèque et de logement (SCHL). Elle s'applique à tous les prêts garantis avec versement initial inférieur à 25 % (pouvant aller jusqu'à 35 % dans le cas de certaines institutions financières). Cette calculatrice présume que l'institution prêteuse n'exigera de vous aucune prime SCHL si vous faites un versement initial de plus de 25 %. La prime SCHL est calculée comme suit :

Coefficient du prêt en fonction de la valeur (pourcentage du prêt)
Jusques et y compris 65 % (versement initial de 25 % à 35 %)	0,50 %
Jusques et y compris 75 % (versement initial de 20 % à 25 %)	0,65 %
Jusques et y compris 80 % (versement initial de 15 % à 20 %)	1,00 %
Jusques et y compris 85 % (versement initial de 10 % à 15 %)	1,75 %
Jusques et y compris 90 % (versement initial de 5 % à 10 %)	2,00 %
Jusques et y compris 95 % (versement initial de 5 %)	2,75 %
Mise de fonds multisource jusqu'à 95 % inclusivement* (5 % à 10 %)	2,90%

*L'option mise de fonds multisource n'est pas offerte par toutes les institutions financières

TPS

Cette calculatrice calcule la TPS au taux de 7 % du prix d'achat d'une nouvelle maison, moins un rabais sur la TPS. Les rabais sur la TPS sont calculés de la façon suivante : pour les maisons de moins de 350 000 $, le rabais est de 36 % de la TPS, jusqu'à un rabais maximum de 8 750 $; pour les maisons entre 350 000 $ et 450 000 $, le rabais maximum de 8 750 $ décroît de manière proportionnelle, jusqu'à zéro; aucun rabais sur la TPS ne s'applique aux maisons vendues plus de 450 000 $.

Coefficient d'amortissement de la dette brute (CADB)

Compare le total mensuel de votre versement hypothécaire, de vos taxes et de vos coûts de chauffage à vos revenus mensuels bruts (nets d'impôts) de toutes sources. En règle générale, ces dépenses mensuelles ne doivent pas dépasser 32 % de votre revenu brut.

Coefficient d'amortissement total de la dette (CATD)

Compare le total de vos versements mensuels (versements hypothécaires, taxes foncières, prêts auto, cartes de crédit, autres prêts et obligations, etc.) à votre revenu mensuel brut. En règle générale, le total de ces versements mensuels ne doit pas dépasser 40 % de votre revenu brut.

Montant admissible

Correspond au « Versement mensuel total » pour lequel vous vous qualifiez. Il comprend le principal, les intérêts, les taxes et les frais de chauffage applicables à votre maison.